W życiu każdego z nas przychodzi taki moment, w którym musimy wziąć mniejszy lub większy kredyt. Jednak taka decyzja to połowa sukcesu. Druga należy do instytucji finansowej, która będzie nam kredytu udzielać.
W momencie kiedy staramy się o kredyt – czy to gotówkowy, samochodowy, czy hipoteczny – musimy być przygotowani na to, że bank będzie sprawdzał naszą zdolność kredytową. Zdolność kredytowa to nic innego jak możliwość kredytobiorcy do spłaty swoich zobowiązań w wyznaczonym terminie. Tak naprawdę jest najważniejszym czynnikiem ocenianym przez instytucję udzielającą kredytu przy rozpatrywania wniosku. Na jej podstawie bank określa maksymalną wysokość kwoty na jaką klient może zaciągnąć kredyt. Zdolność kredytowa to też swoista informacja dla banku, że jesteśmy wiarygodni i można nam pożyczyć pieniądze, oraz że posiadamy fundusze na spłatę swoich zobowiązań. Pamiętajmy również, że dla banku istotna jest tzw. ocena ryzyka, jakie powstaje w momencie rozpoczęcia współpracy z każdym klientem. Czy możemy wpłynąć na podwyższenie oceny zdolności kredytowej? Okazuje się, że tak. Są trzy główne – i co najważniejsze – skuteczne metody, dzięki którym poprawimy naszą zdolność kredytową i łatwiej nam będzie pozyskać kredyt na swoje wydatki.
Większe dochody – wyższa zdolność kredytowa
Pierwszy sposób – polepszamy swoją sytuację zawodową. Pamiętajmy, że jeśli nie mamy stałej pracy, tylko chwytamy się dorywczych zleceń lub też – co gorsza – zmieniamy pracę jak rękawiczki, to wiedzmy, że dla banku nie będziemy wiarygodnymi klientami. Chodzi głównie o to czy będzie nas stać na comiesięczne raty. Jeśli nie chcemy, by nasz wniosek został odrzucony, postarajmy się w miarę możliwości zdobyć stabilną pozycję zawodową i dopiero wtedy ubiegać się o kredyt. Zatrudnienie na umowę o pracę na czas określony lub nieokreślony jest najlepszą i najczęściej uznawaną przez banki formą zatrudnienia w momencie wyliczania zdolności kredytowej. Pomimo to, stabilność zawodowa to nie wszystko – duże znaczenie ma także wysokość naszych dochodów. Jeśli więc mamy w planach staranie się o kredyt, może warto poprosić szefa o choćby niewielką podwyżkę lub spróbujmy znaleźć drugą dodatkową pracę.
Historia kredytowa w BIK a zdolność kredytowa
Drugi sposób – historia kredytowa w BIK. Musimy wiedzieć, że w trakcie rozpatrywania wniosku kredytowego bank będzie sprawdzał raport z Biura Informacji Kredytowej. W BIK znajduje się informacja na temat naszych zobowiązań spłacanych w przeszłości. Dlatego należy zadbać o to, by nasza historia kredytowa była jak najlepsza. Jeśli jesteśmy dumni z tego, że nie braliśmy nigdy w żadnych instytucjach pożyczek, wbrew pozorom, nie wpływa to pozytywnie na nasz wizerunek w oczach banku. Dla niego nie ma żadnego znaczenia, z jakich kredytów korzystałeś. Nieważne, czy mieliśmy kredyt na 5 000 zł czy 100 000 zł. Jeśli tylko spłaciliśmy go w wyznaczonym terminie, bank uzna to za nasz atut. Dlatego jeśli planujemy dość duży kredyt, wbrew pozorom może nam pomóc wcześniejsze zaciągnięcie choćby niewielkiego zobowiązania, np. na zakup sprzętu RTV. Nie należy jednak przesadzać – zbyt dużo zobowiązań wziętych w krótkim czasie sprawi, że bank może uznać nas za osobę o skłonnościach do zadłużania się, nawet jeśli będziemy je wszystkie spłacać terminowo. Jeżeli wcześniejsza spłata pożyczonych pieniędzy nie jest obecnie możliwa, warto zwrócić uwagę na kredyt konsolidacyjny, który pozwoli nam wydłużyć okres spłaty dotychczasowych zobowiązań i przełoży się na zmniejszenie wysokości raty a zarazem zwiększy się nasza zdolność kredytowa.
Zwiększ zdolność poprzez długi okres spłaty kredytu
Trzeci sposób – postarajmy się dobierać optymalnie długi okres spłaty kredytu. Dłuższy okres kredytowania wiąże się z niższymi ratami, co wpływa na wzrost zdolności kredytowej. Pomimo tego że, dłuższy okres spłaty to wyższe raty i odsetki, ale powoduje on zmniejszenie całej raty kapitałowo-odsetkowej. Niższe raty z kolei są mniejszym obciążeniem naszego portfela, a to zwiększa szanse, że spłacimy swoje zobowiązania terminowo – a na tym zależy i nam, i bankowi. Takie rozwiązanie może znacznie pomóc w pozyskaniu kredytu. Jednocześnie dłuższy okres kredytowania jest również możliwością do otrzymania większych środków finansowych.
Sam zbudujesz zdolność kredytową
Reasumując – na zdolność kredytową w wielu aspektach mamy bezpośredni i niemały wpływ, warto więc samodzielnie zadbać o własną wiarygodność kredytową jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt. Często to od nas zależy czy dostaniemy kredyt w zadowalającej wysokości i na dobrych warunkach. Pamiętajmy, że w budowaniu zdolności kredytowej najważniejsze jest planowanie, a to niekiedy wymaga czasu. Zwiększanie zdolności kredytowej jest długotrwałym procesem i w niektórych przypadkach pierwsze efekty mogą być zauważalne dopiero po kilku miesiącach. Kredyt na dom, samochód, meble, czy duże AGD to poważna decyzja, która zwiąże nas na wiele miesięcy czy lat z instytucją finansową. Dlatego zawczasu należy zapoznać się z polityką kredytowania oraz wymaganiami, jakie stawia bank przed kredytobiorcami.