2000 zł brutto (1459 zł netto) to obecna wysokość minimalnej krajowej, czyli najniższej pensji płaconej dla pracownika przez pracodawcę na podstawie umowy o pracę za pełen etat. Od 2018 będzie wyższa – 2100 zł brutto – osoby z takimi zarobkami bardzo często myślą o kredycie gotówkowym. Na jaki kredyt mogą liczyć?
Rekomendacja T odnosząca się do kredytów gotówkowych jest szeregiem zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego w stosunku do banków. Według niej bank samodzielnie ustala maksymalny stosunek wysokości rat kredytowych do dochodu (określa się go fachowo, jako wskaźnik DTI, czyli dług do dochodu). Przed nowelizacją tej rekomendacji w 2013 roku mówiła ona wprost, że stosunek zobowiązań kredytowych do dochodu dla osób zarabiających mniej niż średnia krajowa wynosi 50%. Zatem osoba zarabiająca minimalną krajową mogłaby liczyć na maksymalną ratę miesięczną w wysokości: 1459*0,5=729,50 zł. Na jaką kwotę osoba z minimalną krajową może liczyć obecnie?
Jaki duży kredyt można dostać zarabiając minimalną krajową?
Z pomocą przychodzi kalkulator zdolność kredytowej rekina finansów. Na podstawie obliczeń w nim zawartych wychodzi, że maksymalna rata to 744 zł (773 prawdopodobnie w 2018 chyba, że koszty utrzymania mocno wzrosną), natomiast maksymalna zdolność 43 770 zł (45 450) – obliczona dla singla, bez innych zobowiązań kredytowych. Dla rodziny osiągającej dochód minimalnej krajowej (np. maż/żona zarabiająca minimalną krajową+ mąż/żona nie pracująca) wychodzi maksymalna rata 485 zł (556), a zdolność 31 726 zł (36 371). Jeżeli do takiej rodziny dodamy 3 osobę to kalkulator pokazuje nam brak zdolności kredytowej.
Natomiast gdy weźmiemy pod uwagę rodzinę dwuosobową (klasyka mąż i żona) zarabiającą 2 minimalne krajowej, czyli 2918 zł. (3060) to maksymalna rata wynosi 1897 zł (2056), a zdolność 87 540 zł (90 900). W 2018 r. płaca minimalna wzrośnie do poziomu 2100 zł brutto (około 1530 zł netto), co sprawi, że stać nas będzie na większe kredyty przy minimalnej krajowej. Obliczenia dla tego poziomu płac zamieszczone są w nawiasach dla analogicznych przypadków. Dzięki wzrostowi wynagrodzenia maksymalna rata wzrosnąć może o kilkadziesiąt złotych (dla 2 pracujących nawet kilkaset), a zdolność rośnie nawet o kilka tysięcy.
Wszystkie obliczenia, które podajemy są dla osób nieobciążonych kredytami, które oczywiście obniżają zdolność kredytową. Jeżeli jesteś osobą zarabiającą minimalną krajową starającą się o kredyt, zachęcam do orientacyjnego zapoznania się na jaką maksymalną ratę i kredyt możesz liczyć ustawiając osobiste kryteria. Kalkulator odznacza się dużą precyzyjność, choć oczywiście każdy bank może brać pod uwagę jeszcze szereg innych kryteriów, jak np. scoring BIK, okres zatrudnienia, wiek, obecnego pracodawcę itp. To wpływa na ofertę, którą dostaniesz od banku, na rzeczywisty koszt kredytu.
Bank odmówił udzielenia kredytu? Na ratunek chwilówki.
Jednak w przypadku sytuacji, gdzie bank odmówi nam kredytu na ratunek przychodzą chwilówki. Dzisiejszy rynek szybkich pożyczek oferuje nam wiele ofert z RRSO 0%. Dzięki możliwościom przedłużania takich pożyczek (spłacania starej pożyczki nową, darmową) można tanio pozyskiwać kapitał. O tym mechanizmie więcej w kolejnych artykułach. Jeżeli ma ona służyć przejściowym problemom finansowym mogą okazać się najlepszą opcją. Z rankingu szybkich pożyczek np. Rekina Finansów widzimy, że oferują od 100 zł do nawet 6000 zł, z okresem spłaty maksymalnie do 120 dni. Warto zajrzeć też do rankingu pożyczek ratalnych, gdzie można zaciągnąć aż 45 000 zł pożyczki gotówkowej po cenie tylko trochę wyższej niż w banku.
Jak pokazuje powyższe wyniki obliczeń osoba zarabiająca nawet najniższą krajową jest w stanie zaciągnąć nawet kilkadziesiąt tysięcy kredytu w banku. Kluczowe w tym wszystkim jest to, abyśmy sami sobie obliczyli swój własnych wskaźnik DTI (kredyt do dochodu) z którym będzie się czuli w miarę stabilnie, póki zarabiamy najniższą pensję.