Wiele osób myli kredyt z pożyczką, o czym świadczy dobitnie ankieta przeprowadzona wśród uczniów klas maturalnych. Poproszeni o zdefiniowanie obu pojęć respondenci za najważniejszą różnicę uznali okres spłaty (pożyczkę „trzeba szybko zwrócić, maksymalnie w ciągu 5 lat”, natomiast kredyty udzielane są „na bardzo długo, nawet na 50 lat”).
Ankietowani dopatrywali się też różnic w wysokości udzielonej kwoty („jeśli pożyczka przekracza 100 tys. staje się kredytem”) oraz w procedurach związanych z zaciągnięciem długu („pożyczkę można dostać od ręki”, tymczasem na decyzję o kredycie „długo się czeka i trzeba przedstawić mnóstwo dokumentów”). Zdarzały się również odpowiedzi kuriozalne, świadczące o niewiedzy ekonomicznej wchodzącego w dorosłe życie pokolenia Polaków („kredyt jest dla firm, natomiast pożyczkę mogą uzyskać jedynie indywidualni klienci banku ” lub „kredyty są zawsze wyżej oprocentowane, bo dłużej się je spłaca”).
Kredyt to to samo co pożyczka ?
Jednak ponad 60% badanych stwierdziło, iż są to pojęcia synonimiczne i można stosować je wymiennie, gdyż zarówno pożyczki jak i kredyty stanowią formę długu, który musimy oddać osobie lub też instytucji, użyczającej nam finansowego wsparcia. Przypomnijmy więc, iż mimo pozornych podobieństw, pożyczki i kredyty stanowią w istocie dwa odmienne typy zobowiązań finansowych. Kredytów mogą udzielać wyłącznie banki, działające na podstawie ustawy o prawie bankowym, natomiast pożyczkodawcą może zostać osoba fizyczna, podmiot gospodarczy lub też instytucja, zawierająca z pożyczkobiorcą umowę pożyczki, którą regulują przepisy kodeksu cywilnego.
Umowa kredytowa jest obligatoryjnie, pod rygorem nieważności sporządzana w formie pisemnej, umowa pożyczki – tylko wówczas, gdy jej kwota jest wyższa niż 500 zł. Jednak podstawową różnicą jest kryterium celowości: kredyt zawsze jest udzielany na ściśle określony cel i musi zostać zgodnie z owym celem spożytkowany (jeśli bank stwierdzi, iż kredytobiorca wykorzystuje środki niezgodnie z zadeklarowanym przeznaczeniem, może postawić kredyt w stan natychmiastowej wymagalności). Tymczasem pożyczkobiorca ma prawo dowolnie dysponować pożyczonymi pieniędzmi, jako że stają się one jego własnością. W naszym serwisie prezentujemy m.in. porównanie najlepszych pożyczek bez BIK udzielanych przez internet.
Zapamiętaj:
- Kredyty mogą udzielać tylko banki. Udzielanie kredytów jest objęte szeregiem ustaw np. prawem bankowym, ustawą o kredytach konsumpcyjnych.
- Pożyczek mogą udzielać także inne firmy niż banki. Często mówi się o takich pożyczkach jako chwilówkach lub pożyczkach. Udzielają je firmy pożyczkowe choć potocznie banki także używają słowa pożyczka mając na myśli kredyty gotówkowe.
Pod kątem prawnym bardzo przejrzyście różnice między pożyczką a kredytem wskazała Komisja Nadzoru Finansowego:
| kredyt bankowy | pożyczka pozabankowa | |
|---|---|---|
| regulacje prawne | ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe (Dz. U. z 2012 r., poz. 1376 ze zm.) |
ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz.U. 1964 nr 16 poz. 93) |
| przedmiot umowy | środki pieniężne | środki pieniężne, przedmioty |
| strona udzielająca | bank | każdy, kto posiada środki finansowe (osoba fizyczna, instytucja finansowa) |
| cel, na który przyznano środki |
precyzyjnie określony w umowie |
dowolny |
| forma zawarcia umowy | umowa musi być zawarta w formie pisemnej |
zawarta w formie pisemnej gdy przedmiotem umowy jest kwota powyżej 500 zł |
| koszty | zazwyczaj odpłatny (prowizja od przyznanego finansowania oraz odsetki od wykorzystanego kredytu) |
może być nieodpłatna |